AMLR · Compliance-Kosten · FTE-Kalkulation
Der Preis des
Erwachens
70 zusätzliche Compliance-Officer. 4,2 Millionen Euro pro Jahr. 112.000 Stunden Mehraufwand. Das ist die Rechnung, die eine mittelgroße Bank ab 2027 aufmacht — wenn die AMLR den PEP-Begriff trifft, die UBO-Komplexität steigt und die Geschwister ankommen. Wir rechnen es durch.
Der erste Artikel dieser Reihe hat gezeigt, wie viele neue PEPs die AMLR produziert. Dieser zeigt, was sie kosten. Nicht im abstrakten Sinn — sondern in Stunden, Köpfen und Euro. Modell ist eine mittelgroße Bank mit 500.000 Kunden, einem branchenüblichen Risikomix und einer soliden, aber nicht überdimensionierten Compliance-Abteilung. Wer kleiner ist, skaliert die Zahlen herunter. Wer größer ist, sollte aufhören zu lesen und anfangen zu budgetieren.
Ausgangslage: Was die Bank heute schon tut
500.000 Kunden, jährliche Reviews, branchenüblicher Risikomix. Die Zahlen sind realistisch — keine Worst-Case-Extrapolation.
| Risikokategorie | Anteil | Kunden | DD-Aufwand | Std./Jahr |
|---|---|---|---|---|
| Niedriges Risiko | 75 % | 375.000 | SDD — ~15 Min. | 93.750 |
| Mittleres Risiko | 23 % | 115.000 | CDD — ~30 Min. | 57.500 |
| Hohes Risiko | 2 % | 10.000 | EDD — ~90 Min. | 15.000 |
| PEPs (in Hochrisiko enthalten) | 0,5 % | 2.500 | EDD — ~90 Min. | 3.750 |
| Gesamtaufwand pro Jahr | ~170.000 h | |||
Was die AMLR 2027 auslöst
Drei Treiber, drei Kostenwellen — sie addieren sich, sie multiplizieren sich nicht. Aber das Ergebnis ist trotzdem unangenehm.
Treiber 1 — PEP-Explosion (+130 %)
| Kategorie | Heute | Ab 2027 | Zuwachs |
|---|---|---|---|
| Direkte PEPs +130% | 2.500 | 5.750 | +3.250 |
| Assoziierte (Familie, RCA inkl. Geschwister) neu | 5.250 | 17.250 | +12.000 |
| PEP-Connection gesamt — alle High-Risk! | 7.750 | 23.000 | +15.250 |
Treiber 2 — UBO-Komplexität (+150 % komplexe Strukturen)
| Kategorie | Vorher | Nachher | Grund |
|---|---|---|---|
| Standard-Firmen (CDD) | 50.000 | 35.000 | Manche fallen in komplexe Kategorie |
| Komplexe Strukturen (EDD) +150% | 10.000 | 25.000 | Multi-Holdings, 15%-Schwelle möglich, Nominee-Daten |
| Zeitaufwand komplex | 30 Min. | 3–6 Std. | × 12 Faktor pro Fall |
Treiber 3 — Aktualisierungsfristen halbiert
Hochrisikokunden müssen ab 2027 jährlich, Normalkunden alle fünf Jahre rezertifiziert werden. Die BaFin hat das in ihren AuA-GwG (November 2024) bereits vorweggenommen. Was das bedeutet: Ein Teil der bisherigen Zwei-Jahres-Reviews wird auf zwölf Monate komprimiert — ohne dass sich die Kundenzahl ändert, verdichtet sich der Kalender.
Die Stundenkalkulation — Position für Position
| Position | Vor AMLR | Nach AMLR | Mehraufwand |
|---|---|---|---|
| PEP-Reviews (direkt) | 2.500 × 90 Min. | 5.750 × 90 Min. | +4.875 h |
| RCA-Reviews (assoziierte Personen) | 5.250 × 45 Min. | 17.250 × 45 Min. | +9.000 h |
| Geschwister-Prüfung neu | 0 | 15.500 × 45 Min. | +11.625 h |
| UBO-Ermittlung (komplex) | 10.000 × 30 Min. | 25.000 × 180 Min. | +70.000 h |
| False-Positive-Triage +300% | Basisaufwand | 4-facher Alert-Eingang | +16.500 h |
| Gesamt-Mehraufwand pro Jahr | +112.000 h | ||
Stundenprofil: Vor und nach AMLR
Von Stunden zu Köpfen: Die FTE-Rechnung
Was das kostet — konkret
„Das ist die Untergrenze. Wer jetzt nicht automatisiert, zahlt diese Rechnung in Vollzeitäquivalenten — und findet die entsprechenden Profile auf dem Arbeitsmarkt nicht.“
Ruth de la Lucha, FinCrime Watchdog
Der wahre Flaschenhals: End-to-End-Dauer
Wer nur die Stunden zählt, unterschätzt das Problem. Die entscheidende Metrik ist nicht der reine Bearbeitungsaufwand — es ist die kalendarische Gesamtdauer eines PEP-Reviews. Wenn ein Case nicht nur 90 Minuten Analyse braucht, sondern drei bis acht Tage Durchlaufzeit (wegen assoziierter Personen, Rückfragen beim Kunden, Eskalationen an den Vorstand), dann ist der Effekt auf das operative Geschäft gravierend.
Die Faustformel
Wer eine schnelle Schätzung für sein eigenes Institut braucht, kommt mit diesem Ansatz sehr weit:
Die gute Nachricht: Diese Kosten sind nicht unvermeidbar — nicht in vollem Umfang. Wer heute in KI-gestütztes Alert-Triage, automatisierte RCA-Identifikation und strukturiertes Kommunalpolitiker-Mapping investiert, kann den FTE-Bedarf erheblich reduzieren. Systeme, die das manuelle Screening auf plausible Treffer konzentrieren, halbieren den Aufwand in der Praxis regelmäßig.
Die schlechte Nachricht: Diese Investitionen passieren nicht von selbst. Sie brauchen Budget, Entscheidungen und Zeit. 16 Monate bis zur Geltung der AMLR klingen lang. Für IT-Projekte in einer regulierten Bank sind es exakt zwei Quartale zu wenig, wenn man jetzt noch nicht angefangen hat.
